Oletko hakemassa lainaa ensimmäistä kertaa? Siinä tapauksessa kannattaa lukaista tämä artikkeli. Kerron, miten saat mahdollisimman edullisen (tai jopa ilmaisen) lainan.
Koroton ensilaina
Koroton ensilaina tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että ensimmäinen sinulle myönnetty laina on täysin koroton.
Korottomuus saattaa olla voimassa vain muutaman viikon. Sen jälkeen lainasta aletaan periä lainasopimuksen mukaista korkoa. Koroton ensilaina kannattaakin pyrkiä maksamaan pois jo korottoman ajanjakson aikana.
Sillä ei ole väliä, onko laina lainaushistoriasi ensimmäinen vaiko kenties viideskymmenes. Voit saada tällaisen ”tutustumistarjouksen”, jos et ole aiemmin asioinut kyseisen luotonantajan kanssa.
Tällä hetkellä voi olla hankalaa löytää korottomia ensilainoja, mutta tilanne saattaa hyvinkin muuttua. Kannattaa siis seurata tilanteen kehittymistä. Sillä välin voit löytää halvan lainan kilpailuttamalla mahdollisimman monet luotonantajat keskenään. Kerron artikkelin loppupuolella vinkkini lainojen kilpailuttamiseen.
Saavatko pankkien työntekijät lainoja ilman korkoa?
On mahdollista, että pankkien työntekijät saavat lainansa ilman marginaalia, mikä on pankin osuus lainasta. Pankkien työntekijät joutuvat kuitenkin maksamaan lainan viitekorot. Viitekorko Euribor on ollut pitkään miinuksella, joten Suomessa on henkilöitä, jotka ovat saaneet esimerkiksi asuntolainan 0 % kokonaiskorolla (ainakin toistaiseksi).
Kuluton ensilaina
Koroton ensilaina ei välttämättä tarkoita samaa kuin kuluton ensilaina. Vaikka korkoprosentti olisi 0 esimerkiksi 14 ensimmäisen päivän ajan, voidaan lainasta periä avausmaksu (esimerkiksi 8–90 euroa) ja tilinhoitomaksu (esimerkiksi 3–12,50 €/kk).
Ilmainen ensilaina
Ilmainen ensilaina olisi sellainen, minkä korko olisi 0 %, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 0 €/kk.
Kuluton ensilaina voi olla vieläkin hankalampi löytää kuin koroton ensilaina. Pankit tai rahoituslaitokset eivät myönnä lainoja huvikseen. Hauskanpidon tai hyväntekeväisyyden sijasta kyse on ihan oikeasta liiketoiminnasta, minkä tarkoitus on tuottaa voittoa.
Ilmainen ensilaina löytyy todennäköisemmin ystävältä, sukulaiselta tai joissain tapauksissa jopa työnantajalta. Vaikka lainalle ei maksettaisi korkoa, tehkää lainasopimus molempien osapuolten turvaksi ja kaikenlaisten epäselvyyksien välttämiseksi.
Miten saada mahdollisimman edullinen laina?
Jos et saa mistään korotonta ja kulutonta lainaa, on aika etsiä mahdollisimman edullinen laina useiden vaihtoehtojen joukosta.
Lainojen kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että hommaat itsellesi mahdollisimman monta lainatarjousta, ja valitset niiden joukosta parhaimman. Lainoja voi vertailla esimerkiksi seuraavien seikkojen perusteella:
- Laina-aika
- Lainan kuukausierä
- Lainan kokonaiskustannus
- Lainan korko
- Lainan muut kulut
- Lainat todellinen vuosikorko (mikä kertoo lainan todellisen hinnan)
Sinun ei tarvitse soitella kymmeniin pankkeihin tai täyttää hakemusta hakemuksen perään, jos käytät lainankilpailuttajaa.
Lainankilpailutussivustojen käyttäminen on helppoa myös hänelle, joka on hakemassa elämänsä ensimmäistä lainaa. Riittää, että teet yhden hakemuksen, ja jäät sitten odottelemaan vastauksia. Voit saada lainatarjouksen jopa noin 30 pankilta ja rahoituslaitokselta. Jos jokin laina miellyttää, siirry lainapalvelun sivulle ja hyväksy sopimus. Lainasumma voi olla sinun pankkitililläsi jo saman päivän aikana (varmista, maksaako pikakäsittely tai -maksu erikseen).
Jos mikään lainatarjous ei ole tarpeeksi halpa, unohda koko juttu. Kilpailuttajan käyttäminen ei maksa sinulle mitään, eikä sinulle synny siitä mitään jatkovelvollisuuksia. Mahdolliset markkinointiviestitkin on helppo estää.
Erilaisia lainoja on vaikka millä mitalla
Lainapalvelut markkinoivat esimerkiksi autolainoja, remonttilainoja, matkalainoja ja häälainoja. Lähes aina on kyse vakuudettomasta lainasta, minkä korko saa uuden lain mukaan olla korkeintaan 20 % (10 % 30.9.2021 asti). Laina voi olla joko kertalaina tai joustolaina, mikä toimii samaan tapaan kuin luottokortti.
Vakuudelliset lainat ovat asia erikseen. Niiden korot ovat edullisempia, koska lainalle annettava vakuus pienentää lainapalvelun riskiä. Vakuudellisia lainoja kannattaa hakea ensisijaisesti kivijalkapankeista, kuten S-Pankki, Nordea tai OP. Asuntolaina on hyvä esimerkki vakuudellisesta lainasta. Jos et maksa asuntolainaasi pois, voi pankki lunastaa asuntosi.
Erilaisia lainoja on vaikka millä mitalla. Niistä voitaisiin tässä yhteydessä mainita vaikka kaupankäyntiluotto ja panttilainaamolaina.
Ensilainasi on kuitenkin varsin todennäköisesti joko vakuudeton kulutusluotto, luottokorttivelka (luottokortin voi saada jo opiskeluaikana, eikä luottokortin saaminen edellytä pantteja tai henkilötakauksia) tai valtion takaama opintolaina. Opintolaina on hyvin edullinen laina, mitä aletaan maksaa pois vasta opintojen päätyttyä.
Kun sinulle kertyy säästöjä ja omaisuutta, saatat siirtyä vakuudellisten lainojen piiriin. Ensimmäinen vakuudellinen lainasi saattaa olla juuri tuo asuntolaina.
